根據(jù)我國法律規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的部分，受法律保護，必須支付。而超過年利率24%的部分利息則屬于自然債務(wù)，可以支付也可以不支付，但已經(jīng)支付的不得要求返還。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人要求借款人按照約定支付利息時，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分利息約定無效。借款人要求出借人返還已支付的超過年利率36%部分利息時，人民法院應(yīng)予支持。

在民間借貸中，借款利息的合法性根據(jù)月息的大小進行判斷。借貸利息未超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍，即年利率36%的，屬于合法范圍內(nèi)。而如果借貸利息超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍的部分，則屬于不合法的范圍。

根據(jù)2022年1月20日發(fā)布的一年貸款市場報價利率為3.7%，將其轉(zhuǎn)化為月利率約為0.31%。因此，3分利息轉(zhuǎn)化為年利率為36%，低于一年期貸款市場報價利率的四倍，即14.8%。因此，3分利息符合法律規(guī)定。

為避免出現(xiàn)法律糾紛和違規(guī)行為，在民間借貸過程中，借貸雙方應(yīng)合理控制利率范圍，將利息維持在合法的范圍內(nèi)。月息不超過2分則屬于合法范圍，超過3分則屬于不合法。

如果民間借貸行為發(fā)生在2020年8月20日之前，根據(jù)之前的法律規(guī)定，月息超過三分即年利率36%，屬于自然債務(wù)，出借人無法主張這部分利息的支付。

在我國，民間借貸利率規(guī)定的核心是以年利率為基準，超過年利率24%的利息部分不受法律保護，而超過36%部分則為無效約定。3分利息轉(zhuǎn)化為年利率為36%，因此符合法律規(guī)定。借貸雙方應(yīng)合理控制利率范圍，避免違規(guī)行為的發(fā)生。